10/15 부동산 대책 스트레스 금리 계산 방법

안녕하세요, 기록하는 공인중개사 에이전트 B 입니다. 정말 많이 물어보시는 질문을 하나 더 준비했습니다. 바로 10/15 부동산 대책 스트레스 금리 계산 방법인데요.

금리면 금리지, 스트레스는 뭐야? 라는 질문을 많이 하시고, 스트레스 금리가 대출 금리라 착각하시는 분들이 많은데, 제가 완전 초보의 눈높이로 설명해보겠습니다.

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1. 스트레스 금리란?

간단히 스트레스 금리를 소개해 드리자면, 우리가 받는 대출은 ‘기준금리+예대마진’이 붙어서 만들어진 금리입니다. 여기에 추가적으로 가산금리를 더 붙이는 것이 스트레스 금리입니다.

스트레스 금리는 전 금융권 + 모든 가계대출(주택담보대출, 신용대출, 기타대출 등) 에 적용되고, 신용대출의 경우 1억 이상의 대출에만 적용이 됩니다.

네, 무조건 있습니다. 그 이유는 DSR 때문인데요. DSR은 (총부채 원리금 상환비율)을 말합니다. 즉 스트레스 금리가 상승하면 원리금 중 이자가 상승하기 때문에 DSR에 영향을 받고, 대출의 한도는 이자상승의 몫 만큼 줄어듭니다

이번 10/15 부동산 대책의 대출 파트 중 주목해야 할 점은 30년 만기 입니다. 과거에도 DSR 시행 시 원리금을 줄이기 위해서 은행들이 40년, 50년 상품을 만들었는데요. 이제는 30년으로 고정되서 DSR 우회전략이 통하지 않습니다.

현재 1.5%의 스트레스 금리를 3%로 상향합니다. 스트레스 금리 시행일은 10/16 부터입니다. 여기서 주목할 점은, 3%가 최저 스트레스 금리라는 점 입니다. 주담대 개선사항에 보시면 ‘3%~’ 라고 되어있는 것 보이시죠? 더 올릴수도 있습니다.

스트레스 금리는 무조건적 가산은 아니고, 각 금리 유형에 따라 스트레스 금리를 곱하는 하는 방식 입니다. 즉 변동형 30년의 경우 스트레스금리의 100% 이기 때문에 다음과 같은 예를 들 수 있습니다.

기준금리와 예대마진이 같다고 한다면, 스트레스 금리 때문에 1.5%이상 주택담보대출 금리가 증가하는 것 인데요. 물론 각 은행 별 대출 유형별 스트레스금리가 조금 씩 차이가 있기 때문에, 실제 금리는 다를 수 있습니다.

앞서 말씀드린 대로 DSR(총부채원리금 비율) 이 스트레스 금리 시행으로 영향을 받습니다. 이자가 올라가다보니 DSR 비율이 부정적으로 바뀌게 되는데요.

즉, 총부채원리금 비율이 높아지기 때문에 대출 금액도 축소됩니다. 이래저래 대출규제 + 금리영향까지 매수자 입장에선 쉽지않은 시장이 된 것만은 분명합니다.